来自：《零售银行》  文：DominicHirsch （RBR总经理）    编辑：史晓彤

　　十年之后，ATM不再是只追求数量上的增长，而是会有更多功能上的变化。那么，未来ATM应当被赋予哪些功能？其市场又有何发展趋势呢？

　　当前，中国经济已成为全球经济发展的助推器，中国金融业在ATM的研发上也有诸多创新。作为一个全球性的行业研究机构，RBR每年都会对全球ATM制造商进行调查与评估，其中也包括了一些银行及独立的制造商。
　
　　下面，笔者将以RBR近年的调研成果为基础，回顾全球ATM的全球市场状况和趋势，以及ATM在网点转型过程中发挥的重要作用。

　国内ATM普及率偏低，但增速明显

　　下面我们从全球ATM的增长趋势、分布情况、密度、市场演变、重要作用等方面来回顾ATM领域的市场现状。
　　
　　1．增长趋势

　　今年是ATM诞生的第50年。从1967年第一台ATM机正式投入使用，到2016年全球340万台ATM的规模，这是一个令人欣喜的增长。到2020年，我们预测全球ATM数量将达到450万台（如表1所示）。

　　2．分布状况

　　据RBR调查显示，当前，亚太地区的ATM市场占据了全球ATM市场49%的份额。这是一个非常有意思的数据。

　　因为，16年前调研时，亚太、北美、西欧在ATM市场上所占份额是基本相当的，而现在亚太地区占有的份额已经接近一半。具体到亚太市场中的细分国家来看，中国所占比例是51%，印度占15%（如表2所示）。

　　3．密度

　　就ATM的分布密度而言，并没有一个所谓的完美比例。目前，达到平均每100万人口占有超过1000台ATM的国家和地区，有韩国、澳大利亚、加拿大，美国、台湾、英国（如表3所示）。

　　而这些地区ATM密度较高的主要原因有两点：第一，这些地区的银行更多地选择通过ATM办理各项业务；第二，活跃于这些市场的独立的ATM服务商，极力推进了ATM的使用频率和普及程度。

　　对于大多数国家来说，ATM的分布密度可能没有那么高。从表4中我们可以看出，一些处于中间水平的国家，例如中国，大概是每100万人口500台ATM的密度。

　　这一比例居中等水平，远远没有达到1000台的比例，也没有达到韩国、加拿大、日本、澳大利亚等高普及率国家的水平。但也正是由于普及率的偏低，使这些居于中等水平的国家在未来将会有更大的动力，去继续推进ATM市场的发展。

　　4．市场演变

　　从1986年一直到2016年，RBR每隔六年统计一次全球ATM的使用情况，并将其进行排名。1986年，全球最大的ATM市场是日本，而另外一家排进前十的亚太国家，则是澳大利亚（排名第九）；1988年，韩国开始进入前十的行列；2004年，中国超越韩国，成为排名第四的国家；2010年，印度也开始进入前十；2016年，全球ATM市场中已经有6个亚洲国家进入前十，其中包括中国、印度、日本、韩国、印尼以及泰国（如表4所示）。

　　换言之，在全球的ATM市场上，亚洲国家的表现变得越来越突出。其中，中国和印度尤其明显。2016年，中国已经成为全球最大的ATM市场；而印度的ATM增速也非常惊人，这都主要取决于其国家经济体的快速发展。

　　5．重要作用　　

　　尽管媒体都在关注新兴的支付技术，但是从麦肯锡的研究中，我们可以发现，目前，世界上绝大多数国家，还是会将现金作为首要的支付手段。因此，作为存取现金的重要渠道，ATM对于银行业的发展，仍有不可忽视的作用。

　　ATM将被要求更具功能性　　

　　虽然，未来ATM市场仍将保持增长的势头，但增长的速度却会开始放缓。十年之后，ATM不再会只追求数量上的增长，而是会有更多功能上的变化。

　　那么，ATM在未来会有哪些发展趋势，应当被赋予哪些功能呢？

　　1．自动存款　　

　　自动存款是指将钞票、现金，甚至硬币，放在ATM中，实现自动分捡、清算的功能。这种功能是基于ATM的市场需求而研发的，在日本和韩国市场已经应用多年，但对大多数国家来说，还是一个新鲜的事物。　

　　在此主要介绍三种方式的自动存款——钞票、支票、硬币。这三种不同的支付手段，都可以作为存款标的，但每个市场根据其情况的不同，会有不同的操作方式。当然，也有一些ATM可以同时接收这三种存款标的。

　　目前，世界上大多数国家的ATM自动存款是只接受钞票的，但在一些国家，存款标的也会因消费习惯而所有不同。

　　在美国，既接收钞票也接受支票的ATM非常盛行，这是因为美国的支票应用程度很高，这一现状也决定了美国ATM的存款标的需要有支票和钞票这两种；而在日本，由于硬币的使用率比较高，很多ATM会接受硬币和纸币两种。

　　2．现金循环　　

　　现金循环是ATM得以被大量普及和使用的重要原因，也是银行服务产业链的重要部分。ATM的现金循环，就是指顾客将钞票进行存款后，这个钞票可以进行流转，并应用在不同的钞票流通当中。这一功能对于促进现金流动有着很大的裨益。

　　①  减少运输现金频率，提升现金流转效率。存入资金的增多，意味着需要补充ATM现金的频率减少，这将极大地降低人力、物力成本。

　　②现金成本。在终端减少更多数量的现金，将会降低现金的成本。这一点，在汇率较高时，表现的更为明显。　

　　③安保成本。一方面降低了网点的安保投入；另一方面，由于ATM现金数量的减少，也会减小ATM被盗的损失及相关的保险投入。　

　　④员工成本。人工处理现金业务的比例将进一步减小。　　

　   用ATM优化网点转型　

　　ATM是银行优化客户服务、展示品牌形象、增强市场竞争力的重要载体，也是网点转型的重要助推器。而在当前竞争如此激烈的环境下，网点转型成功与否，已成为关乎银行成败的关键之举。

　　首先，由于现金业务及传统的银行业务成本不断增加，导致新增一家网点的成本及后续的人力等运营成本，持续增高。因此，多数银行面临着扩大运营的压力与成本预算之间的矛盾。银行也希望能借助网点转型项目的实施，来帮助银行减轻负担。

　　其次，越来越多的证据显示，银行需要扩张网点去维护和吸引更大的客户群，因此网点不能“消失”。因此，银行只有改变网点的运营之道，才能在维护业务的同时，压低运营成本，实现盈利最大化。

　　那么，网点转型的具体解决方案有哪些呢？

　　1．使用平板电脑和视频技术提供自助服务。

　　2．现进的多功能自助服务终端，取代柜面服务。以巴克莱银行为例，网点内设有不同的自助终端，取代原先的柜面，由服务人员维持运转和提供现场指导。

　　3．以现代化的网点内外部设计吸引客户，推动收入增长。银行采取的多种解决手段来“节流”的同时，更重要的还是“开源”，就是要吸引更多的客户。如荷兰的RNG银行，就通过网点设计，给客户一种宾至如归的感觉